변동금리·만기 연장 때 금리 재산정...신용관리도 중요
[금융소비자뉴스 이성은 자] 은행 대출을 받을 때 급여이체를 조건으로 우대금리를 약정했더라도 급여정보를 제대로 등록하지 않거나 이체 내역에 급여임을 표시하지 않으면 금리감면 혜택을 받지 못할 수 있다.
대출 만기를 연장할 때는 기준금리뿐 아니라 가산금리까지 다시 산정돼 시장금리 변동 폭보다 실제 대출금리가 더 크게 오를 수도 있다.
금융감독원은 21일 ‘주요 민원 사례로 알아보는 은행 이용 시 소비자 유의사항’을 통해 최근 접수된 은행 관련 민원 사례와 소비자가 유의해야 할 사항을 안내했다.
금감원에 따르면 대출 금리 감면 조건에 포함된 급여 이체 혜택을 받기 위해서는 비대면으로 대출을 신청할 경우 은행 애플리케이션 등을 통해 급여 정보를 등록해야 한다.
다른 은행 계좌를 급여계좌로 사용해 대출받은 은행 계좌로 일정 금액을 옮기는 경우에도 적요란에 ‘급여·임금·월급·상여’ 등 급여성 자금임을 알 수 있는 표시가 없으면 은행 시스템이 급여이체로 인식하지 못할 수 있다.
직장을 옮긴 경우에는 기존 급여계좌가 같더라도 은행에 직장 변경 사실을 알리거나 급여정보를 수정해야 한다.
대출 원리금 상환 방식도 자신의 재정 상황과 자산 형성 계획 등을 고려해 선택해야 한다. 같은 대출이라도 상환 방식에 따라 매월 부담하는 원리금과 전체 이자 비용 등이 달라질 수 있기 때문이다.
연체가 발생했을 때의 위험도 유의해야 한다. 가계대출의 경우 이자를 1개월간 연체하면 기한이익 상실 사유가 발생할 수 있다. 주택담보대출은 이자 연체 기간이 2개월에 달할 경우 해당 위험이 발생한다.
월별 분할상환 대출금은 2회, 주택담보대출은 3회 이상 연속 연체할 경우 기한이익을 상실할 수 있다.
기한이익을 상실하면 채무자는 약정된 만기까지 기다리지 않고 대출잔액 전체를 즉시 상환해야 하는 상황에 놓일 수 있다.
기한이익을 상실하면 대출잔액 전부를 즉시 상환해야 하며, 대출 원금이 5000만원 이상인 경우 대출잔액 전체에 연체이자가 부과될 수 있다.
은행은 기한이익 상실 예정 사실을 채무자에게 사전에 알려야 하며, 기한이익 상실일 7영업일 전까지 관련 내용을 통지해야 한다.
변동금리 대출의 만기 연장 과정에서도 금리 변동 가능성을 염두에 둬야 한다.
변동금리 대출은 기한을 연장할 때 기준금리와 가산금리 변동 등을 반영해 금리가 다시 산정될 수 있다. 이에 따라 최초 대출 당시보다 금리가 오르거나 내려갈 수 있다.
만기 연장 시점의 신용 상태가 악화된 경우에는 은행이 대출 만기 연장을 거절하거나 대출금 일부 상환을 요구할 가능성도 있다.
금감원은 대출 이용 과정에서 연체를 피하고 평소 신용관리를 꾸준히 하는 것이 중요하다고 강조했다.
금감원은 소비자가 대출을 이용할 때 단순히 대출 금리 수준만 확인하기보다 금리 감면 요건, 상환 방식, 연체 시 불이익, 만기 연장 조건 등을 종합적으로 확인할 필요가 있다고 설명했다.
